关于我国中小企业融资难问题解决途径的思考_职称论文
摘要：本文聚焦于我国中小企业融资难这一突出问题，深入剖析其形成原因，从企业内部因素、金融机构因素以及政策环境因素等多方面展开探讨。结合国内外成功经验，提出一系列具有针对性和可操作性的解决途径，旨在为缓解我国中小企业融资困境提供理论支持与实践参考，促进中小企业的健康可持续发展。
关键词：中小企业、融资难、解决途径、政策支持、金融创新
一、引言
中小企业作为我国经济体系的重要组成部分，在促进经济增长、推动技术创新、增加就业机会以及维护社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。据相关统计数据显示，中小企业贡献了我国 60%以上的 GDP、50%以上的税收和 80%以上的城镇劳动就业。然而，长期以来，融资难问题一直是制约中小企业发展的“瓶颈”，严重影响了中小企业的生存与发展能力，也不利于我国经济结构的优化和整体竞争力的提升。因此，深入研究并解决我国中小企业融资难问题具有重要的现实意义。
二、我国中小企业融资难的现状
（一）融资渠道狭窄
我国中小企业融资主要依赖内源融资和银行贷款。内源融资方面，由于中小企业自身积累能力有限，难以满足其快速发展的资金需求。在银行贷款方面，中小企业获得贷款的难度较大。据调查，大型企业的贷款满足率超过 80%，而中小企业的贷款满足率不足 30%。同时，中小企业很难通过发行股票、债券等直接融资方式获取资金，资本市场对中小企业的准入门槛较高，使得大多数中小企业被拒之门外。
（二）融资成本高昂
中小企业在融资过程中，不仅要承担较高的利息支出，还要支付各种手续费、评估费、担保费等额外费用。与大型企业相比，中小企业由于信用等级较低、风险较高，银行往往会提高贷款利率或要求提供更多的担保措施，这进一步增加了中小企业的融资成本。一些中小企业为了获得资金，不得不求助于民间高利贷，使得融资成本更是居高不下，给企业带来了沉重的财务负担。
（三）融资期限结构不合理
中小企业获得的银行贷款大多为短期贷款，难以满足其长期发展的资金需求。中小企业在进行技术改造、设备更新、项目投资等长期发展活动时，需要大量的长期资金支持。但由于银行对中小企业长期贷款的风险评估较为严格，审批流程复杂，导致中小企业很难获得足够的长期贷款，这在一定程度上影响了中小企业的可持续发展能力。
三、我国中小企业融资难的原因分析
（一）企业内部因素
1、信用等级较低
许多中小企业财务管理不规范，财务信息不透明，存在账目不清、财务造假等问题，导致银行等金融机构难以准确评估其信用状况。此外，一些中小企业缺乏诚信意识，存在拖欠贷款、逃废债务等不良行为，进一步损害了中小企业的整体信用形象，使得金融机构对中小企业的贷款更加谨慎。
2、经营风险较高
中小企业规模较小，抗风险能力较弱。与大型企业相比，中小企业在市场竞争中处于劣势，容易受到市场波动、政策变化等因素的影响。同时，中小企业的技术创新能力和产品附加值较低，缺乏核心竞争力，导致其经营稳定性较差，增加了金融机构的贷款风险。
3、缺乏抵押担保物
银行等金融机构在发放贷款时，通常要求企业提供足够的抵押担保物。然而，中小企业大多资产规模较小，可用于抵押的固定资产有限，难以满足金融机构的抵押要求。此外，一些中小企业的土地、房产等资产产权不清晰，也增加了抵押的难度。
（二）金融机构因素
1、信贷政策偏向大型企业
银行等金融机构出于风险控制和经济效益的考虑，往往将信贷资源向大型企业倾斜。大型企业具有规模优势、信用等级高、还款能力强等特点，是银行等金融机构的优质客户。相比之下，中小企业贷款额度小、笔数多、管理成本高，银行对中小企业的贷款积极性不高。
2、金融服务产品创新不足
目前，我国金融机构为中小企业提供的金融服务产品相对单一，主要以传统的流动资金贷款为主，缺乏针对中小企业特点和需求的个性化金融服务产品。例如，缺乏适合中小企业技术创新的知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等产品，难以满足中小企业多样化的融资需求。
3、信贷审批流程繁琐
银行等金融机构的信贷审批流程较为繁琐，审批时间较长。中小企业由于资金需求往往较为紧迫，难以承受长时间的审批等待。此外，一些银行在信贷审批过程中，存在“一刀切”的现象，对中小企业的评估标准过于严格，缺乏灵活性，导致一些符合条件的中小企业也难以获得贷款。
（三）政策环境因素
1、政策支持力度不够
虽然我国政府出台了一系列支持中小企业发展的政策措施，但在融资方面，政策的支持力度还不够。例如，财政补贴、税收优惠等政策对中小企业的覆盖面较窄，扶持力度有限。同时，政策在落实过程中还存在一些问题，如政策执行不到位、政策协调性不足等，影响了政策效果的发挥。
2、信用担保体系不完善
我国中小企业信用担保体系起步较晚，发展还不完善。目前，信用担保机构数量较少，规模较小，担保能力有限。同时，信用担保机构的运营机制不健全，风险补偿机制不完善，导致信用担保机构对中小企业的担保意愿不高。此外，信用担保行业缺乏统一的监管标准，存在一些不规范经营的行为，影响了信用担保体系的健康发展。
3、资本市场发展不成熟
我国资本市场发展相对滞后，对中小企业的支持作用有限。目前，我国主板市场门槛较高，中小企业难以达到上市要求。创业板市场虽然为中小企业提供了一定的融资渠道，但上市企业数量有限，融资规模较小。此外，我国债券市场发展也不完善，中小企业发行债券的难度较大，难以通过债券市场筹集资金。
四、解决我国中小企业融资难问题的途径
（一）加强中小企业自身建设
1、提高信用等级
中小企业要建立健全财务管理制度，规范财务行为，提高财务信息的透明度和真实性。同时，要加强诚信建设，树立良好的信用形象，按时偿还贷款，避免出现拖欠债务等不良行为。此外，中小企业还可以通过参加信用评级，提高自身的信用等级，增强金融机构对企业的信任度。
2、增强经营能力和抗风险能力
中小企业要加大技术创新投入，提高产品的技术含量和附加值，增强企业的核心竞争力。同时，要优化企业管理，提高企业的运营效率和经济效益。此外，中小企业还可以通过多元化经营、建立战略联盟等方式，降低经营风险，提高企业的抗风险能力。
3、拓宽抵押担保渠道
中小企业要积极探索新的抵押担保方式，如知识产权质押、应收账款质押、存货质押等。同时，要加强与担保机构的合作，争取担保机构的支持。此外，中小企业还可以通过建立企业互助担保基金等方式，解决抵押担保物不足的问题。
（二）完善金融机构服务体系
1、调整信贷政策
银行等金融机构要转变经营理念，树立服务中小企业的意识，加大对中小企业的信贷支持力度。要制定专门的中小企业信贷政策，降低中小企业的贷款门槛，简化信贷审批流程，提高信贷审批效率。同时，要合理确定中小企业的贷款利率，降低中小企业的融资成本。
2、创新金融服务产品
金融机构要根据中小企业的特点和需求，创新金融服务产品。例如，推出适合中小企业技术创新的知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等产品；开发适合中小企业短期资金需求的信用贷款、保理融资等产品；为中小企业提供一站式金融服务，包括财务咨询、投资理财、风险管理等。
3、加强与中小企业的合作
金融机构要加强与中小企业的沟通与交流，了解中小企业的融资需求和发展状况。要建立长期稳定的合作关系，为中小企业提供持续的金融支持。同时，金融机构还可以通过开展金融知识培训、举办银企对接会等方式，帮助中小企业提高融资能力和财务管理水平。
（三）优化政策环境
1、加大政策支持力度
政府要进一步加大对中小企业融资的政策支持力度，出台更多的财政补贴、税收优惠等政策措施。例如，对为中小企业提供贷款的金融机构给予财政补贴和税收减免；对符合条件的中小企业给予贷款贴息和担保费补贴；对中小企业发行债券和股票给予一定的政策支持。
2、完善信用担保体系
政府要加大对信用担保机构的扶持力度，鼓励社会资本参与信用担保体系建设。要建立健全信用担保机构的风险补偿机制，提高信用担保机构的担保能力。同时，要加强对信用担保行业的监管，规范信用担保机构的经营行为，促进信用担保体系的健康发展。
3、发展多层次资本市场
政府要加快发展多层次资本市场，为中小企业提供更多的融资渠道。要降低中小企业上市门槛，鼓励更多的中小企业在创业板、中小板等市场上市融资。同时，要大力发展债券市场，推出适合中小企业的债券品种，如中小企业集合债券、私募债券等，为中小企业提供多元化的融资选择。
五、结论
我国中小企业融资难问题是一个复杂的系统工程，涉及企业内部因素、金融机构因素以及政策环境因素等多个方面。解决中小企业融资难问题需要政府、金融机构和中小企业自身共同努力。政府要加大政策支持力度，完善信用担保体系，发展多层次资本市场；金融机构要调整信贷政策，创新金融服务产品，加强与中小企业的合作；中小企业要加强自身建设，提高信用等级，增强经营能力和抗风险能力。只有通过各方的协同合作，才能有效缓解我国中小企业融资难问题，促进中小企业的健康可持续发展，为我国经济的持续增长做出更大的贡献。
简介：本文围绕我国中小企业融资难问题展开研究，首先阐述了中小企业融资难的现状，包括融资渠道狭窄、融资成本高昂和融资期限结构不合理等方面。接着从企业内部、金融机构和政策环境三个层面深入分析了融资难的原因。最后，针对性地提出了加强中小企业自身建设、完善金融机构服务体系和优化政策环境等解决途径，以期为解决我国中小企业融资难问题提供有益的参考。
